“个债清理程序让我们卸下了十多年的债务包袱，也让债权人的权益得到了保障，终于能安心地重新规划生活了。”2026年伊始，潘老伯感慨道。

在杭州市余杭区这片创新创业的沃土上，既孕育了新生代企业家和创业者，也有像潘老伯一家这样因经营失败而陷入债务困境的个体或家庭。他们渴望偿还债务，但深陷泥潭无力自救；另一边，债权人的合法债权，也往往因债务人偿债能力不足，陷入“求偿无门”的困境。

个人债务集中清理程序，为一揽子解决此类债权债务问题带来了希望。2025年，杭州市余杭区人民法院共受理此类案件35件，审结32件，其中9人成功清理债务，14人获得“信用修复”。

“诚信”和“失信”之辨

“个债清理程序中，精准识别债务人的诚信度与偿债能力是重难点问题。”余杭法院破产庭庭长祝继萍说。

2023年2月，余杭法院被浙江省高院确定为个人债务集中清理智审系统改革试点法院，开发上线具备线索查询、面谈辅导、诚信监督、债务人帮扶等八大应用场景的个债清理智审系统，运用大数据、智能算法等技术生成涵盖个人财产、家庭经济、消费习惯等多维度的“数据画像”，辅助法官、管理人判断债务人的诚信度和偿债能力，提高债权人对个债清理程序的认同度。

阮某某因经营不善，负债数百万元。在阮某某主动申报财产并表示愿意用全部拆迁款偿债后，管理人通过智审系统，对他的财产、收支情况进行全方位核查，未发现不诚信行为。在债权人会议上，有债权人代表直言：“一开始我们都怀疑他是不是故意藏钱不还，但通过管理人提供的财产状况、账户流水等信息，知道他是真的在‘咬牙扛生活’，也愿意把全部拆迁款拿出来还债，这份诚意我们看在眼里。”最终，清偿方案获债权人会议表决通过。

“松绑”与“造血”并进

“对存在失信行为的债务人需要依法采取限制高消费、账户冻结等措施，但对部分有偿债意愿却暂无还款能力的诚信债务人而言，此举却反而会加剧债务清偿困境。”余杭法院党组副书记、副院长陈清亮说。

金某于2018年创办公司，因经营失败而资不抵债。经调查，金某在陷入债务困境后，仍主动变卖资产筹款还债，其诚信度获债权人一致认可。考虑到金某已凭借自身专业资质成功再就业，法院指导管理人制定个性化偿债方案，如金某首期款项履行完毕，债权人即同意解除对金某的失信、限高等强制执行措施；如金某未按期履约，债权人有权申请恢复强制执行措施。

2025年6月，金某按期足额支付第一期偿债资金，其失信、限高措施也被解除。金某感慨：“从前高债务压得我睡不着觉，失信和限高措施又让我不知所措，多亏个债清理程序，现在我能坐高铁了，出差很方便，我会尽最大努力挣钱，还清债务。”

这种采用“债务履行+信用修复+违约惩戒”激励与约束并存的清理思路，既让诚信债务人获得喘息空间，也为债权回收提供了保障。

同时，余杭法院依托府院联动机制，与人社部门、金融机构等多方协作，为债务人提供技能培训、岗位推荐、“重整贷”等服务。

“2021年以来，余杭法院已累计受理个债清理案件92件，审结73件，清理债务总额超7000万元，帮助29名‘诚实而不幸’的债务人重获新生。”陈清亮介绍。